СПРИ! Не инвестирайте преди да сте прочели това



СПРИ! Не инвестирайте преди да сте прочели това

Дойде моментът, в който да споделя с вас как може да инвестирате парите си, за да ги използваш на максимум. Дори да намерите възможност да получавате едва 4% възвръщаемост то едни 5 хиляди лева инвестирани сега за 30 години ще ви донесат 11 000 лв печалба. Гарантирам ви, в тази статия ще ви дам нужната информация и ще можете да увеличите тази възвръщаемост. Ще ви дам възможно най-ясните съвети и насоки, които да ви помагат в дългосрочен план.

Първите две възможности вече ги обсъдихме, но искам да ги повторя още веднъж, защото са изключително важни:

Фонд за спешни случаи

Започваме с най-скучната, проста и сигурна опция. Ако оставите парите си на депозит ще ви носят между 0.5 и 1% на година, което е нищо, но сравнено с потенциалното теглене на кредит с доста по-високи лихви си е направо супер.

Изплатите предсрочно скъпите си кредити

Следващият вариант също не е толкова вълнуващ и сме го говорили и това е да изплатите предсрочно скъпите си кредити. По този начин си гарантирате една добра възвръщаемост на парите си. В моя случай между 4.5% и 6.6% на годишна база. Сигурен съм, че след това ми изказване някъде в този момент Дейв Рамзи се усмихва широко.

За мен всичко над 4.5% трябва да се погаси възможно най-бързо, защото както вече говорих възвръщаемостта от инвестициите не е гарантирана, а и може да се наложи да се изчака някоя и друга година, докато изплащането на кредита ви гарантира моментална и сигурна възвръщаемост. Ето за това още веднъж ако имате кредити над 4.5% лихва първо изчистете тях и после се насочете към вълнуващата част.

Пенсионен фонд

Най-после стигнахме до по-вълнуващите възможности. След като имате фонд за спешни случай и сте изплатили кредитите си може да погледнете и към пенсионния си фонд.

Надявам се никой не разчита на държавата, за да му осигури старините – аз поне не разчитам. Гледам на държавната пенсия като бонус а не като основен източник на приходи като остарея. Не знам дали сте се замисляли, но аз не искам да живея само с 40% от сегашните си приходи, защото пенсията е около 40% от заплатата ни.

Как работи пенсионната система?

Пенсионната система в България е смесена – част от пенсията се плаща от държавата и по-точно от осигуровките, които внасят работещите в момента. Ние плащаме осигуровки, с които се изплащат пенсии на сегашните пенсионери, а ние получаваме обещание, че ще получаваме пенсия след определена възраст.

Втората част на пенсията се сформира вече от индивидуланите ни партиди. Ние внасяме допълнително осигуровки в пенсионни фондове, които се управляват от лицензирани дружества. Те инвестират тези пари в ценни книжа на фондовата борса.

Третата част вече е доброволна и ние решаваме дали искаме да внасяме процент от заплатата си и той да бъде инвестиран. Тази част си е изцяло за нас и не отива при сегашните пенсионери, а си се трупа за нашите старини.

Много от нас, а в това число и аз самият не съм посочвал пенсионен фонд, в който да отиват парите ми. Ето защо на случаен принцип съм зачислен към някой от възможните.

Първите два стълба няма как да ги пипнем – по закон сме задължени да внасяме тези пари. Искам да поговоря за третия стълб – доброволния, защото тук вече имаме избор.

При него има само едно единствено предимство и това е, че можем да да вложим до 10% от годишния си доход и така да намалим данъка в края на годината.

Недостатъците, които виждам са доста повече – таксите за обслужване са високи, а доходността много ниска направо нулева. Входната такса е над 4% т.е. при всеки 100лв инвестиция те ни взимат 4лв и ни остават 96лв.

След това всяка година се начислява такса от около 1% за управление на инвестициите или пък около 10% върху реализираната печалба. Ако погледнем статистика се вижда, че за последните 10 години повечето фондове имат не повече от 1-2% доходност, а някои дори са на загуба.

По-добрата алтернатива за мен е застраховката живот с инвестиционен характер. При нея плюсовете са повече. Отново получавате данъчни облекчения стига да не пипате парите си до края на договора, защото в противен случай е нужно да се върнат тези пари към държавата. Парите са си ваши и няма опасност държавата да реши да ги вземе, за да покрива дупки в бюджета. Така де – държавата може да прави всичко, но рискът е по-малък от този при доброволното пенсионно осигуряване.

Доходността вече е доста по-висока 7-8% средно годишно, но разбира се с това и риска се увеличава. Имате гъвкавостта да избирате как да ви се управляват парите – къде и в какво да се инвестират. Всичко това не върви и без своите минуси. Първият от тях, е че по-високата доходност крие по-голям риск. Въпреки че спестовната част е гарантирата от държавата до 100хил. евро, то инвестиционната част може да не реализира предвидената доходност. Вторият е, че с гъвкавостта идват и по-високите такси и комисионни.

Ето защо преди да подпишете каквато и да е застраховка живот изискайте да ви покажат данни за доходността от предходни години, ясно и конкретно да ви обяснат какъв процент от сумата отива за застраховката и какъв за инвестиции, какви са таксите и комисионните, при какви условия може да теглите от парите си и ако не сте сигурни най-добре се обърнете към някой независим финансов консултант, който да изкаже мнението си, защото една подобна инвестиция е дългосрочна и е важно да знаете къде влагате парите си.

P2P кредитирането

Тук доходността може да варира много спрямо това колко голям риск сте готови да поемете. Както знаете аз изплзвам за момента IUVO и доходността ми е около 6.5% без никакви усилия и при минимален риск. Нека да ви обясня как работят тези платформи, защото много хора ме питаха. При P2P има две възможности или (1)да купите вече отпуснат кредит или (2)вие през платформата да отпуснете кредит на някой човек.

При двата варианта има риска да не си получите парите обратно и в това се крие риска тук. Хубавото на платформи като IUVO е, че вие имате гаранция, че парите ви ще бъдат върнати, ако кредитополиучателя спре да плаща.

Най-просто казано вие изкупувате целия или част от вече отпуснат кредит, като на определено число ако човека си плати вноската по кредита вие ще получите съответния процент от лихвата и главницата и по този начин ще си върнете част от направената инвестиция. След като кредита е изцяло погасен вие ще разполагате с цялата сума, която сте вложили плюс платената лихва. Ако човека не си плаща вноските то ще се активира защитата и вие ще си получите вложените пари обратно след определен период от време. В този случай обаче няма да получите потенциалната лихва, която е пожело да се начисли, а само главницата

Индексни фондове

Следващата възможност е да инвестирате в индексни фондове. Индексите са нещо като обобщение на пазара. Купувайки индекс вие все едно си купувате по една много малка част от всички компании, които са в този индекс, при поносима цена. Тъй като индекса обединява цели отрасли, а не само една конкретна компания то вие получавате доста добра диверсификация и разтеж за дълъг период от време.

Един от най-известните индекси е S&P500. Той обединява 500 различни компании и средната му годишна доходност от 1957 година насам е около 8%. Индекс фондовете са силно препоръчвани от всички и има защо. Потенциалната възвръщаемост спрямо риска е много добра. Статистически инвестициите в индивидуални акции много рядко могат да надминат доходността на индексите. 92-95% от портфолио мениджърите не успяват да донесат доходност по-висока от тази на индексите за период от 15 години.

Друг му плюс е дивесрификацията – притежавате малка част но от много и различни компании. Последният плюс за мен е, че е супер лесно. Не трябва да отделяте часове, за да проучвате различни комапнии, да четете финансовите им отчети и да откривате подценени акции, които да купите и да следите цената им. При индексите просто с няколко клика на мишката и вече притежавате част от тях.

Индивидуални акции

Ако и индексните фондове ви се виждат скучно и сте готови да поемете по-голям риск с потенциална възможност за по-висока доходност вече може да инвестирате в индивидуални акции. Това означава да намерите няколко компании, в които да вложите парите си и да разчитате тяхната стойност да се покачи с времето.

При тези инвестиции е много важно да не се поддавате на емоциите и страховете си, защото иначе нещата няма да се получат. Препоръчвам ви в началото да не влагате много пари – купете няколко акции, продайте ги – вижте как се чувствате, как ги усещате нещата и ако сте ок действайте внимателно.

Все още в тази част не мога да ви дам съвети от личен опит, защото не съм започнал да инвестирам в акции, но е в плановете ми. Ако искате може да опитате с eToro. Платформата ви дава възможност да търгувате без такси и комисионни. Ако инвестирате правилно със сигурност може да надминете доходността от индексите, но не забравяйте, че е много рисковано и може да изгубите много пари. Ако не изгубите съня и косата си докато търгувате с индивидуални акции може да се окаже, че това е за вас. Така, че нищо не пречи да опитате с малка сума.

Недвижими имоти

Ако разполагате с достатъчно пари за първоначална вноска това е чудесна възможност. Бъдете готови за много и неочаквани разходи, които може да ви сполетят. За това първо имайте заделени пари на страна за спешни случаи и чак след това се насочете към недвижимите имоти.

Плюсовете тук са много. С една сума от 10 000лв вие може да притежавате имот за 100 000лв. Ако стойността на имота се покачи с 10% за една година това означава, че вие сте реализирали 100% възвръщаемост на вашите 10 000лв. Ако в същото време отдавате имота под наем за 900лв да кажем след вноската по ипотеката, застаховките и всички останали разходи може да останете с около 150лв печалаба на месец. Това е около 18% годишна възвръщаемост на вложените 10 000лв.

Минусите тук са, че бариерата за влизане е сравнително висока. Нужно е да имате добра кредитна история и приходи, които да ви позволят да плащате ипотеката дори ако нямате наематели. Трябва да внимавате при избора на имот, наематели и разбирасе трябва активно да се грижите за актива си. Да, може да го поверите на специалист, но доходността ви ще падне. 

По-лесният и евтин вариант е да започнете с гаражи. Аз лично така планирам да навляза в тази област. Планирам да закупя 1-2 гаража, за да видя какво е да купиш, да отдадеш под наем, да имаш проблеми, да го продадеш. Изобщо да мина през целия процес с възможно най-малко пари, за да си науча уроците.

За финал

Това бяха моите предложение за инвестиции. Всичко зависи от това колко риск сте готови да поементе, за колко време сте готови да инвестирате, но ви гарантирам, че всяка една от тези опции ще ви помогне да максимизирате доходността на парите си спрямо вас самите. Всяка една инвестиция може да я превърнете в нещо голямо в бъдеще.

Към началото
Share via
Copy link
Powered by Social Snap