Личният бюджет – лиспващият ключ от бараката на успеха



Личният бюджет – лиспващият ключ от бараката на успеха

Започвам една мини серия от видеа, в които ще се постарая да покрия в подробности основите на личните финанси. Сега искам да поговоря за личния бюджет.

Много хора ме питат „От къде да започна?“ – Лично за мен това е БЮДЖЕТЪТ.

Знаеш ли къде отиват парите ти?

Ако не можеш да отговорите на този въпрос ще бъде почти невъзможно да промениш финансовото си положение и навици. Със сигурност не е единственият фактор, но със създаването, следването и анализирането на личния бюджет ще поставш едни здрави основи, които ще ти позволят да градиш стабилно и сигурно финансовото си бъдеще.

Бюджетирането, не е само записването на всичките разходи, които правим. Бюджетирането и предварителното разпределение на парите по пера и по категории. Самото записване на разходите ни помага да следим изпълнението на плана ни. Личният ти бюджет със сигурност ще търпи промени и ще се развива във времето. Аз започнах само с няколко основни категории – храна, гориво, сметки, наем, кредити и „други“. С времето добавях нови и нови категории, защото исках да разбия още по-подробно разходите си и да мога да ги следя и планира в по-голям детайл. Така стигнах до момента, в който имам 5 категории с 25 под категории. Разделил съм разходите си по типове – кредити, неизбежни разходи, второстепенни но пак важни разходи и вече други, които са пренебрежими и мога без тях.

Малко по-късно ще споделя някои тънкости как го правя аз, но преди това искам да поговоря за 3-те основни правила при бюджетирането. Само да кажа, че не съм ги измислил аз, а създателите на YNAB – приложението, което използвам за бюджетиране.

1. Разпределете парите си по категории.

В момента, в който получите заплатата си я разпределяте по категориите – като приоритизирате парите си спрямо нуждите и плановете си за месеца. Ако знаете, че този месец ще пътувате повече, ами сложете повече пари за гориво. Ако ще посрещате гости, защото имате някакъв повод, отделете повече за храна. Бъдете гъвкави и възможно най-обективни.
Опитвал съм се няколко пъти изкуствено да намаля предвидените пари в някоя категория и в крайна сметка не се получаваше и ги надвишавах, защото просто нямаше как. Имах няколко пътувания извън София, а бях сложил бюджет за гориво колкото е в месеците, в които нямам такива пътувания.

Преди:

Заплатата идваше, веднага отивах на ресторант вечерях за 50лв, купувах си някоя джаджа или дрехи и едни 40-50% от заплатата си бяха заминали за има няма една седмица. Не се замислях, че след няколко дни ще дойдат сметките, наема, ще светне лампичката за горивото и каквото още се сетите и аз ще трябва да ги плащам. Нали за това е кредитната карта. Последните дни на месеца оставах с по 20-30лв в джоба си и се притеснявах дали няма да излезе някой извънреден разход и да не мога да го платя.

Сега:

Получавам заплатата си. Разпределям парите си по категориите, като вече съм предвидил колко ще са ми нужни за сметки, гориво, наем, храна, забавление и други. Оставил съм си и буфер ако изникне нещо непредвидено. Вече спокойно мога да отида на ресторант и да не се притеснявам дали ще имам пари да си платя сметките, като дойдат. А още по-хубавото е, че дори имам възможността да отделям пари за спестяване и да изплащам кредитите си предсрочно. Ако пък случайно надхвърля разходите в някоя от категориите на помощ идва второто правило, а не кредитната карта.

2. Бъдете гъвкави

Ако излезете от рамките на някоя от категориите ще се наложи да вземете от друга, за да покриете разликата и по този начин няма да надхвърлите възможностите си и да се налага да ползвате кредитната карта. А това дали, кога и за какво е добре да използваме кредитната карта вместо дебитна или кеш, ще говоря в друго видео.

Преди:

Ситуацията при мен преди беше много проста – не знаех колко пари съм изхарчил, колко ми остават и от къде мога да взема и „благодарение“ на всичко това единственото, което ми оставаше е да си повтарям, че ако изкарвах поне малко повече всичко щеше да е наред, но не беше. Колкото и пъти да получавах увеличение на заплатата, разходите се качваха с него и всичко се повтаряше.

Сега:

Сега щом надвиша някоя категория – първо знам че съм я надвишил и сметката в края на месеца няма да излезе (благодарение на бюджета и предварително поставените граници) и второ спокойно прехвърлям пари от друга категория – най-често от буфера, който съм си сложил и по този начин си гарантирам, че разходите в края на месеца няма да надхвърлят приходите ми.

Но разбира се има месеци, в които това е невъзможно, защото простата сметка показва че разходите ще бъдат по-високи от приходите. Това обикновено се случва, около Коледа и месеците, в които сме планували ваканцията си. За тези моменти идва и правило номер 3 или кредитната карта. Към края ще споделя и какво може да направиш ако все пак ти се е наложило да използвате кредитната карта. Наистина има такива моменти, но и тях можем да ги минимизираме с третото правило.

Подгответе се за големите разходи от далеч

Когато знаеш, че Коледа наближава и ще купуваш подаръци, когато планираш отпуската си, когато се събират няколко рождени дни за кратък период, когато наближи времето за новото каско на колата или какъвто и да било друг по-голям предвидим разход, най-разумно е да го разбиеш на по-малки разходи всеки месец под формата на спестявания за дадения голям разход. Така като дойде моментът няма да се чудиш от къде да извадиш тези пари, а ще ги имаш заделени.

Преди:

Преди в тези моменти прибягвах към кредитната карта – рожден ден -> кредитна карта, нови гуми за колата -> кредитна карта, отпуска -> кредитна карта. И съответно после ми отнемаше няколко месеца докато си върна нормалното състояние и изплатя кредитната карта.

Сега:

Сега започнах да заделям пари за Коледа 3 месеца по-рано. Всеки месец заделям пари за отпуската. Приложението, с което следя бюджета си, е платено и заделям по 20лв на месец и така в момента, в който ще трябва да подновя абонамента си, ще съм събрал парите.

Знам, че понякога просто времето не стига, и тогава прибягвам към кредитната карта, но поне не е за цялата сума. Ето и един пример – миналия месец си купих нови зимни гуми за колата. Нямах възможността и времето да заделя цялата сума, но разполагах с 40% от нея. В този случай не успях да изпълня напълно това правило, но все пак имах някаква заделена сума.

Как да се справим с кредитната карта

След като ми се е наложило да използвам кредитната карта при първа възможност я покривам цялата. Идва заплатата и плащам всичките си задължения по нея – така си гарантирам, че няма да текат лихви, а при кредитните карти са доста високи. По този начин автоматично започвам месеца с едни пари назад и най-вероятно ще ми се наложи да я използвам отново и го правя. Не се страхувам от това, но го правя за по-малка сума.

Например изхарчил съм 500лв от кредитната карта. Плащам ги моментално със заплатата и съм 500лв назад в следващия месец, но намалям планираните си разходи от няколко категории с общо да кажем 200лв така дупката в бюджета става не 500лв, каквато е в началото, а 300лв.

Тези 300лв ще дойдат пак от кредитната карта и ще повторя процедурата следващия месец. Плащам тези 300лв от заплатата, намалям разходите по няколко от категориите с 200лв и дупката в бюджета сега ще е само 100лв. Разликата я покривам като използва кредитната карта и на третия месец успявам да я погася напълно.

Това може да се насложи във времето и на втория месец да се наложи да използваш кредитната карта не за 200лв, а за 800лв. Тогава прилагаш същата схема, но вероятно за по-дълъг период от време. Ако видиш, че няма да се получат нещата и затъваш повече и повече, обърни се към спасителната мрежа – към спестяванията. Те за това са там – да ти помогнат в подобни ситуации.

Това бяха 3-те правила, които ми помогнаха и продължават да ми помагат да се придържам към бюджета си, все по-рядко да надхвърлям приходите си и да се притеснявам за края на месеца.

Тънкости, които съм открил че работят за мен много добре. 

#1 Когато е възможно плащам с карта – така получавам SMS след всяка транзакция и това ми помага изключително много, когато въвеждам разходите в бюджета. Става ли въпрос за плащане с кеш или запазвам касовата бележка или моментално въвеждам разхода, защото иначе ще забравя. Важно е да провериш дали банката не те таксува за плащане с карта на POS термина. Ако е така направо сменяй банката и си намери такава която не го прави.

#2 Веднъж седмично засичам дали парите, с които разполагам в приложението отговарят на реалните пари, които имам – aко има някаква разлика я коригирам като променям размера на парите в категориите, които преценя и започвам новата седмица на чисто. Точно тези разлики ме спираха предишните пъти с бюджетирането, но сега просто нагаждам нещата и продължавам. Никъде няма да представяш тези разчети, че да трябва да даваш обяснение защо балансът не излиза.

#3 Подгответе се за големите разходи от далеч – открих си депозит, в който държа парите, които ще ми потрябват за плащането на предстоящите големи разходи. По този начин, когато нямам директен достъп до тези пари ми е по-трудно да ги изхарча за нещо и после да съжалявам.

#4 Планирам бюджета си няколко месеца напред – след като вече имам около половин година бюджетиране зад гърба си имам доста добра представа за разходите си и мога да планирам как бих искал да изглежда бюджета ми в бъдеще. По този начин имам една визия за бъдещето, която да ме отведе до желаното финансово състояние.

#5 На пазар в супермаркета само със списък и веднъж седмично – по този начин минимизирам възможността да изляза с количка пълна с импулсивни покупки, които няма как да ми стигнат за цяла седмица. Прегледал съм също така кои продукти са на промоция и кои не и подреждам менюто си около тях. По този начин успях за няколко месеца да смъкна сметките си за пазар от близо 800лв на около 400лв на месец за двама души без това да ни ограничи много.

#6 Винаги залагам малко повече от нужното в категориите – така много по-рядко ми се налага да прехвърлям от една категория в друга. Буферът, който съм заложил по-този начин ми дава спокойствие и гъвкавост по време на месеца и в моментите, когато изкочат някои непредвидени разходи.

Хора знам, че началото винаги е трудно. Аз лично съм се опитвал 2 или 3 пъти да живея с бюджет и не успявах, но с малко упоритост се получиха нещата.

Първите 2-3 месеца частта с разпределението на парите по категории беше по-скоро проформа, но след това всичко си дойде на място и много ясно усетих ползите на бюджетирането. А именно – знам къде отиват и къде ще отидат парите ми, спокоен съм, че няма да остана без пари в края на месеца и всичко това ми дава увереността да погледна към спестяването и инвестициите.

Не забравяйте, че не съм финансов консултант и трябва да подлагате на съмнение всичко което споделям с вас. Вашите финанси са ваша отговорност и не трябва сляпо да се доверявате и прилагате съвети и стратегии предлагани от който и да е в това число и от мен.

Към началото
Share via
Copy link
Powered by Social Snap