Как да изплатиш кредитите си предсрочно



Как да изплатиш кредитите си предсрочно

В тази статия ще споделя с вас какво може да направите, за да изплатите много по-бързо кредитите си и по този начин да спестите част от лихвите, да намалите стреса от притежанието на кредит и да освободите пари, с които може да повишите жизнения си статус или пък да инвестирате.

И така – кредитите – тази дума буди много негативни емоции у повечето хора и има защо, особено когато не са добре обмислени и взети прибързано. Един човек, с който се запознах на скоро благодарение на My Money Freedom успя много добре да опише кредитите с 2 думи и те бяха – незаслужено потребление. Може да попитате защо незаслужено потребление, ами защото обикновено човек прибягва към кредит, за да си купи нещо, което не може да си позволи в дадения момент,  а го иска сега. Може би изключение прави имотечнияt кредит, но отново с условието, че резмерът му е логически обоснован и ние сме успели да съберем поне 20% от сумата като самоучастие.

Как работят банките?

Преди да споделя с вас методите за справяне с кредитите и кога е добре да го направим искам да обясня как работят банките и съответно кредита и защо трябва да се плаща лихва. Много хора не харесват банките и си мислят, че банковите служители са някакви алчни същества, които искат само да ви вземат парите и имуществото и да ви прецакат с някой непосилен за плащане кредит. Но ето как стоят нещата в действителност:

Банката е финансова институция, която „купува“ и „продава“ пари. Купува пари чрез депозитите и ги продава чрез кредитите. Тя не използва собствени средства. Оставяйки си парите на депозит банката е задължена да ви плати лихва върху тези пари. Ако иска да може да направи това за банката е критично важно да си събере кредитите, които е отпуснала. Ето защо банката е заинтересована вие да си плащате кредита по план, а не да ви вземе къщата и да хвърли време, пари и усилия да я продаде, да си вземе нужните пари и така нататък.

Още повече не е много лесно да им излезе сметката на банките, защото да си представим, че човек депозира 100лв при 2% лихва(което е доста висока лихва в този момент). Банката ще трябва да върне в края на периода тези 100лв, които са си ваши и още 2лв лихва. До тук добре, но банката не може да отпусне целите 100лв като кредит на някой друг, защото автоматично 2% от сумата отива във фонда за гарантиране на депозитите и 12% минимални задължителни резерви и в крайна сметка банката остава с 86лв, които да даде като кредит на надежден кредитополучател при условия, които е склонен да подпише  и при таква лихва, която да покрие разходите на банката и все пак да донесе и някаква печалба на собствениците.

Защо има лихви по кредитите?

Точно това е и една от причините да има лихви по кредитите. Другата разбира се е рискът да не си получи парите и последната причина, е че парите губят стойността си във времето – 1лв сега има много по-голяма стойност отколкото 1лв след 10 години. С лихвата банката си гарантира, че парите й ще запазят своята стойност във времето.

Как работят кредитите?

Кредит е заем, който получавате от банката и трябва да го върнете за определен период при определени условия. Той се състои от две части – главница и лихва. Главницата е сумата, която взимате на заем, а лихвата реално е цената, която плащате за това, че ползвате парите от банката.

В края на периода вие трябва да върнете главницата заедно с всички такси, застраховки и лихви. Всички тези допълнителни разходи върху главницата сформират годишния процент на разходите(ГПР). ГПР е единственият справедлив, измерим и верен показател, по който можем да сравняваме няколко кредитни оферти. Важно е да проверим дали в ГПР-то влизат застраховките. Те са един от основните разходи. 

И така цялата сума, която се е получила след всичко това трябва да се плати, но разбирасе не на куп, а на вноски.

Най-просто казано, на колкото повече вноски я връщате, толкова повече ще има да връщате.

Всяка една вноска, която плащате включва в себе си част от лихвата и част от главницата. В зависимост от това какъв тип вноски изберете процентното съотношение между двете може да варира във времето.

Стратегии за погасяване на кредитите предсрочно

За мен процесът на излизане от кредитната тиня се състои от две стъпки.

Първата е да имаме заделени пари на страна, които да са част от нашата финансова спасителна мрежа. Втората е да погасяваме предсрочно кредитите си при всяка една възможност.

Предсрочното погасяване направено по правилния начин ще ви спести плащането на част от лихвата по кредита и ще се отървете от кредита по-бързо. Предсрочното погасяване не е нуждо да е цялостно, може да е частично. Няма нужда да чакате да съберете цялата сума и да отидете в банката и да я внесете. Можете във всеки един момент да отидете в банката и да погасите част от главницата по кредита.

За мен е най-добре при всяка възможност да погасите предсрочно част от кредита си. Това става писмено! Не може просто да внесете повече по сметката, от която се взимат парите и да очаквате банката да си ги прибере. Това няма как да стане, защото само вие имате право да се разпореждате с парите си. Щом погасите предсрочно част от кредита имате два варианта или (1) да намалите размера на вноската като срока на кредита остане същия или (2) да запазите вноската и да намалите срока.

Ако ви е комфортно да оставите вноската в същия размер го направете, защото ефекта, който търсим, е в крайна сметка да платим по-малко лихви и да изплатим кредита си по-бързо и това може да се постигне като изберете втората опция. По този начин с намаляването на срока и размера на кредита то в крайна сметна лихва, която ще платим към края на живота на кредита сумарно ще бъде по-малка.

Защо трябва да спестите пари?

Причината е, че когато погасяваме предсрочно ние даваме допълнителни пари от месечния си бюджет и така разходите ни се увеличават и при изникване на някой непредвиден разход ние можем да се обърнем към фонда със спасителната ни мрежа и да покрием разликата. Както знаете съм си поставил за цел да изплатя по-бързо кредитите си и прилагам точно тези стъпки даже малко по-агресивно отколкото бих препоръчал на някой друг. Това е защото съм преценил че съм готов да поема този риск благодарение на спасителната ми мрежа. Това което ще направя аз е след като имам заделени пари за спешни случаи е да насоча голяма част от кеша, с който разполагам за предсрочно погасяване и през месеца да използвам кредитната карта и при нужда да се обърна към спестяванията си. Това е защото искам да го направя бързо, но ако не сте готови на тези действия е много по-разумно да заделяте някаква част от приходите си и всеки месец да погасявате повече от минималното изискуемо от банката.

Кой кредит да изплатите първо?

Следващата въпросителна, върху която размишлявах дълго време и четох много е, като имаме повече от един кредит, как да процедираме. Кой да изплатим първо и двата едновременно ли да погасяваме. Изобщо какво да правим.

Е има два варианта или (1) погасяваме кредитите започвайки от най-малкия по размер или (2) започвайки от най-скъпия за нас, тоест този с най-високи лихви. Вторият вариант е финансово издържан, защото в крайна сметка ще спестите най-много пари по този начин. Минусът му е, че резултатите от него се виждат доста по-бавно, защото най-скъпият кредит може да се окаже и доста голям и да отнеме дълго време докато бъде изплатен.

Аз се спрях на някаква комбинация от двата. Най-малкия кредит при мен е този за телефона, но той е с 0% оскъпяване и съм го оставил да си върви. Така съм се съсредоточил върху най-малкия кредит, по който текат лихви и това е кредитът за ремонта на колата. По този начин, изплащайки го предсрочно първо ще спестя от лихви и второ ще освободя пари, с които да започна предсрочно да изплащам и последния ми кредит – този за колата. След това ще мога да настъпя педала и да спестя нужните пари по фондовете, които искам.

Кога е добре да погасявате предсрочно?

ВИНАГИ! стига това да не застраши финансовата ви стабилност. Това че единият месец сте погасили повече, но в следващия останете без пари и не можете да си покриете дори минималната вноска на кредита не трябва да се случва. В такъв случай е много по-добре да не го правите и да си плащате по план или дори да погасите предсрочно и да намалите вноската, за да ви е по-комфортно.

Предсрочното погасяване не бива да е самоцелно. Трябва да е добре обмислено и пресметнато, защото целта му е да ви помогне, а не да ви зароби още повече.

Защо пък да не инвестирате тези пари?

Някой може да каже „ами добре защо вместо да погасявам предрочно кредита не инвестирам тези пари при доходност по-висока от лихвата по кредита и по този начин да изкарам повече пари„.

В тази стратегия също има резон и даже аз започнах по този начин, но видях че при мен е по-добре да погася кредитите и тогава да инвестирам. Ще ви кажа и защо.

#1 Доходността от инвестициите не е гарантирана, а плащанията към банката са и тя ще ви преследва до последно, за да си събере задълженията.

#2 Едва ли ще можете да си позволите да инвестирате същата или по-голяма сума от тази на кредита ви. Вие инвестирате по 100лв всеки месец и получавате доходност върху тези пари, но лихвите, които плащате по кредита са върху доста по-голяма сума. Да ако го гледаме лев към лев може да има резон да инвестирате, но гледайки цялата картинка най-вероятно сметката няма да излезе.

#3 За мен най-важната причина е психологическата – притежанието на кредит и изплащането му си е бреме, коeто може да ви спре да напуснете работа и да опитате нещо различно, защото приходите ви може да се сринат, но кредита си върви. Знаете че там някъде банката ви чака да си прибере парите и трудно дори е невъзможно да се откаже от тях. Ето защо като изплатите първо кредитите си възможно най-бързо ще намалите месечните си разходи и ще имате по-голям избор и свобода на действие. За това за мен е по-добре да изплатим предсрочно кредитите си и тогава да инвестираме.

Не забравяйте, че не съм финансов консултант и трябва да подлагате на съмнение всичко което споделям с вас. Вашите финанси са ваша отговорност и не трябва сляпо да се доверявате и прилагате съвети и стратегии предлагани от който и да е в това число и от мен.

Към началото
Share via
Copy link
Powered by Social Snap